【退休規劃好工具】退休後的30年老人期，你的現金流在哪裡？
不少退休專家指出，不管是退休後的財務、健康心態和生活安排，都是愈早規劃愈好。認識退休兩大風險，及早做好退休生活的「規劃準備」。
在織品貿易公司工作的老陳年輕時曾經賠過錢，從此對投資理財很反感，直到60歲時才開始擔心退休金不夠多，因此申請延退，硬是多做了兩年才退休。但退休後，又怕錢花光，整天躲在家裡不敢出門，朋友約也相應不理，家人都擔心他是不是得憂鬱症了。
絕大多數的上班族光是應付眼前的工作與開銷就接應不暇了，對於「退休規劃」往往是想都不敢想，更遑論「退休生活安排」，直到退休後，才像老陳一樣無法調適、不知所措。但不少退休專家指出，不管是退休後的財務、健康心態和生活安排，都是愈早規劃愈好。以下這篇文章希望協助讀者及早認識退休兩大風險，進而及早做好退休生活的「規劃準備」。
健康風險
美國退休協會（AARP）建議，老年生活要從以工作為中心轉變為以休閒為中心，因此重點應放在維護老年生活的身心健康。根據健保署統計，台灣人一年平均就醫15次，65歲以上長者不僅為高就診族群，使用的健保醫療費用點數占整體的38.2％，為占比最高的族群，平均醫療費用 8.4萬點，約為45到64歲的2.3倍，為0到44歲的5.5倍。
不過健康又可分為兩類，在身體健康方面，許多人都知道要注意飲食、保持運動，但除此之外，也可主動了解政府社會福利措施和住家附近的醫療院所服務，並視情況補足健康保險上的不足，若經常出遊，也可多方了解駕駛、旅遊保險。
此外，也應保持心理健康，生活無重心、惶惶終日，是退休生活最常遇見的健康風險。然而就算有錢、身體好，但如果生活空洞，那麼活著又有什麼意義？因此AARP建議，外向的老年人可規劃聯誼活動、志工行程，至於內向者則可從事終身學習，開拓心胸也能讓老年生活更為充實。
財務風險
錢不是萬能，但沒有錢，就萬萬不能。退休生活另一個關鍵性的風險是財務風險。根據調查，大多數人退休仰賴的生活財源，首先是政府提供的退休金，其次是寄望子女扶養，最後才是個人積蓄。然而前兩項財源如今看來並不完全靠譜，老年生活還是靠自己長期的投資理財，老年生活才能過得更有保障。
值得注意的是，累積足夠的資金只是重要退休前提，退休後也要維持紀律投資，例如降低資產波動與穩定現金流，否則就算退休前已做好深厚的準備，如果沒有退休財務規劃仍有可能土崩瓦解。
四大工具因應風險
既然退休年期可能長達三十年，就必須長期規劃，而且愈早開始準備愈好。坊間不少投資機構和理財顧問都推出退休規劃方案，但真正能幫助投資人達到目標、又真正做得到的方案少之又少，為什麼？不外乎是投資人難以克服貪與怕的人性弱點，或是退休方案設計不佳，讓人難以遵循。
為了破解這兩大投資難題，復華投信經過多年研發，推出「四大退休方案」，不但能讓小資投資人可透過紀律投資的機制輕鬆理財，退休後也能同時兼顧投資與現金流：
概念為定時定額扣基金，每個月投資固定或不固定金額，小資也能投資，長期下來就能平均成本並分散風險。而復華又內建「逢低加倍扣款」和「自動停利設定」，當基金淨值跌幅超過自己設定的幅度，扣款金額便自動增加一倍；當報酬率達到預期目標，即自動停利，是面對市場波動，不知何時該買該賣時的投資好夥伴！
先將閒置資金（新臺幣24萬元以上）申購波動較低、相對保守穩健的母基金，選擇1至5檔長期趨勢向上、波動度相對較大的子基金。每月母基金的資金自動轉入指定扣款的子基金，子基金的報酬率到達停利後再回到母基金，透過母子基金循環投資，讓一筆資金就能享有兩倍投資效率
專為退休族所設計的「金複合」額外功能，啟動「月月領回」機制，除了原本的母子基金持續生生不息地循環投資，保持資產持續增值的潛力，並透過系統化的運作，每個月可產生現金流並每月領回，以滿足退休等需求。
對台灣人而言，最有把握的投資標的就是台股市場，又不須承擔匯兌風險，因此復華投信從長期多頭的台股中找到結構改善、趨勢長期向上的產業，挖掘價值成長股，為投資人創造超額報酬機會、長期累積投資收益。
有別於一般配息基金是在固定期間內，把收到的股利或債券利息分配給投資人，復華台灣好收益基金是每半年檢視一次收益分配機制，用基金操作所賺到的已實現資本利得拿來分配，因此在稅賦上是免計入個人綜所稅，讓退休族有機會多一道現金流，基金價值也可望持續隨台股趨勢成長。
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